Od jakiegoś czasu obserwujemy na rynku ograniczenie akcji kredytowej – głównie dotknęło ono kredytów hipotecznych denominowanych w walucie obcej (choć nie tylko). Przyczyn takiej sytuacji można upatrywać w ograniczeniu zaufania banków wobec innych banków i instytucji finansowych – nikt nie chce pożyczać pieniędzy na rynku międzybankowym, a jeśli już, to z drakońskimi marżami. Zresztą – klienci też otrzymują takie propozycje marż, że lepiej się schować…

Warto tu przypomnieć, że marża powinna zawierać w sobie wynagrodzenie za ryzyko. Słowo ryzyko zostało specjalnie wyróżnione. Ale czyje ryzyko i jakie ryzyko?

Odpowiedź na to pytanie poznamy, gdy porównamy marże hipotecznych kredytów walutowych udzielanych klientom. Dlaczego tylko marże? Ponieważ pozostały składnik oprocentowania – koszt pozyskania pieniądza, jest reprezentowany przez odpowiednie stawki – np. WIBOR, LIBOR, EURIBOR… Według raportu Expandera średnie marże dla kredytów w walucie obcej wyglądały w kwietniu 2009 następująco: EUR – 3,07%, USD – 3,64%, CHF – 4,13%. Zaraz… Jeśli marża zawiera wynagrodzenie za ryzyko banku, to takie różnice w marżach mogą oznaczać między innymi, że banki różnie oceniają ryzyko związane z walutami. Dokładniej – z możliwym umocnieniem bądź osłabieniem każdej z tych walut. Uwaga, bardzo ważne: swoje ryzyko. Z powyższych marż może wynikać, że w najbliższym czasie banki nie spodziewają się np. dużego osłabienia euro (ani braku źródeł finansowania w tej walucie), natomiast spodziewają się deprecjacji dolara amerykańskiego i franka szwajcarskiego oraz problemów z pozyskaniem tych walut.

Na pewno w ryzyko wliczona jest możliwość utraty pracy przez kredytobiorcę i kilka innych czynników. Ale ile razy można było w ciągu ostatnich miesięcy przeczytać, że ktoś stracił pracę, a przez to dom? Zero? Mało, jak na szalejący “kryzys” i “recesję”… Dlatego to ryzyko zostało pominięte w naszych rozważaniach.

Wnioski przedstawione wyżej pokrywają się z komunikatami płynącymi z USA i Szwajcarii – jeszcze miesiąc temu rządy i banki centralne tych krajów informowały odpowiednio o bronieniu wartości waluty przed spadkiami (USA, pytanie czy uda im się to skutecznie zrobić) oraz osłabianiu waluty (Szwajcaria, w trosce o rodzime firmy).

Swój kamyczek dorzuca tu historia kredytów walutowych w Polsce. Gdy frank szwajcarski, dolar i euro były bardzo tanie – banki nie spodziewały się ich dalszych spadków (wręcz przeciwnie) i bardzo chętnie udzielały kredytów hipotecznych z bardzo niskimi marżami – praktycznie cała marża była przychodem banku, a nie wynagrodzeniem za ryzyko. Jak sprawdzić, czy to prawda? Wystarczy poczekać do czasu, gdy kursy walut obcych wrócą do poziomów sprzed roku-dwóch i obserwować marże.

Komisja Nadzoru Finansowego wydaje co jakiś czas rekomendacje. Swego czasu nawoływała, w trosce o klientów, o nieudzielanie kredytów walutowych, o badanie zdolności na kwoty wyższe o 20%, itd. Działo się to w czasach tuż przed kryzysem, jednak czy dało się zauważyć jakieś reakcje banków w owym czasie, poza innym wyliczaniem zdolności? I tak banki obeszły wskazania KNF np. wydłużając okres kredytowania, co pozostawiało zdolność klientów na praktycznie niezmienionym poziomie. Dopiero nadejście ciężkich czasów sprawiło, że w komunikatach prasowych banków zaczęły pojawiać się zapisy “zgodnie z rekomendacją…”, “w trosce o wypłacalność klientów…” i kredyty walutowe znikały z ofert kolejnych instytucji… Szanowni klienci banków: rekomendacje (i inne działania) KNF nie mają na celu ochrony klientów, tylko ochronę rynku finansowego. Dopóki banki będą chciały zarabiać – znajdą sposoby na ominięcie zaleceń KNF, ale jak ich ryzyko będzie zbyt duże – chętnie się do nich zastosują. Kropka.

Więc czyje  interesy chronią wysokie marże i wycofywanie kredytów walutowych z oferty?

Odpowiedź jest prosta: banków.

Czytając powyższy tekst proszę mieć świadomość, że posłużono się w nim wieloma uproszczeniami, by nie tylko ekonomiści mogli go zrozumieć.

Warto przeczytać:

• http://www.stockwatch.pl/artykuly/post/2009/05/18/dobre-euro-i-zly-frank.aspx
  
• http://www.stockwatch.pl/artykuly/post/2009/04/26/amerykanie-bronia-dolara.aspx
• http://www.bankier.pl/wiadomosc/Petru-dalsze-oslabienie-franka-jest-bardzo-prawdopodobne-1923751.html

Mieliśmy 46 oddziałów nastawionych przede wszystkim na sprzedaż kredytów hipotecznych. Od kwietnia wycofaliśmy się z oferowania hipotek, dlatego dalsze utrzymywanie placówek nie ma uzasadnienia ? mówi Magdalena Suchanek, rzecznik Santander Consumer Bank Polska.

Źródło: http://www.dziennik.pl/gospodarka/article379449/Santander_zamyka_polskie_oddzialy.html

SCB nie wycofuje się z innych produktów – kredytów samochodowych,  jednak sposób ich  dystrybucji nie wymaga placówek. Niekórzy spekulują, czy posunięcie SCB spowodowane jest niższymy niż oczekiwane wynikami, czy to przygotowanie do przejęcia innej, bardziej rozpoznawalnej w naszym kraju marki.

Przedstawiciele banku zapewniają, że dotychczas udzielone kredyty będą wypłacane i obsługiwane w sposób bezproblemowy dla klientów.

Jak dowiedział się ?Parkiet?, ZBP skierował do komisji ?Przyjazne Państwo? propozycje zmian w przepisach, które mogą i bankom, i SKOK-om przysporzyć nawet kilka milionów klientów. Chodzi głównie o przesyłanie pensji, emerytur i rent na rachunki bankowe. ? Propozycje dotyczące obrotu bezgotówkowego wypracowaliśmy wspólnie z NBP ? podkreśla mecenas Tadeusz Białek z ZBP. Obie instytucje należą do ?Koalicji na rzecz rozwoju obrotu bezgotówkowego i mikropłatności?.

http://www.parkiet.com/artykul/809254.html

Jak nie wiadomo o co chodzi, to wiadomo, że chodzi o pieniądze. Według propozycji ZBP w prawie pracy miałyby się znaleźć zapisy nakładające na pracowników obowiązek posiadania rachunku bankowego, by pracodawca mógł przelewać pensję. Ponadto, oprócz pracowników, obowiązek dotyczyłby także emerytów i wszystkich, którzy otrzymują świadczenia z ZUS.

Na dzień dzisiejszy osoba, która chce otrzymywać wypłatę na rachunek w banku – w wielu zakładach pracy musi wystąpić o to z wnioskiem. Po wprowadzeniu w życie pomysłu ZBP – tylko układ zbiorowy w zakładzie pracy lub wniosek pracownika pozwalałby odbierać pieniądze w gotówce. W oczywisty sposób ZBP działa w interesach banków – kilka milionów nowych klientów jest nie do pogardzenia. Za nimi stoją ogromne zyski: opłaty za prowadzenie rachunków i inne, prowizje od transakcji bezgotówkowych…

Sławomir Neumann – poseł PO, członek Komisji Finansów Publicznych, szef podkomisji pracującej nad zmianą ustawy o SKOK: Jest oczywistą sprawą, że Polacy powinni częściej korzystać z udogodnień, jakie niosą przelewy bezgotówkowe. Nawet były premier założył sobie konto bankowe, dając sygnał najbardziej konserwatywnym przeciwnikom banków. Na pewno jednak nie można przymuszać do zakładania konta, bo takie lobbystyczne zabiegi banków odbiłyby się przeciwko nim. Teraz powinny się one zająć odbudowaniem nadszarpniętej reputacji poprzez budowę tanich i bardziej przystępnych usług dla klientów. Propozycje ZBP, nawet jeśli przymusu ze sobą nie niosą, to mogą zostać tak odczytane.

Marek Sawicki – minister rolnictwa oraz wiceprezes PSL: Każdy pomysł, jak skubnąć emerytowi czy renciście trochę kasy, jest dla banków dobry. Zwłaszcza w KRUS, na który trwa nagonka. Tego, co funkcjonuje dobrze, nie powinno się psuć. System przekazywania pieniędzy przez banki i przez listonoszy sprawdza się od lat. Banki mimo kryzysu zarobiły w 2008 r. dobre pieniądze, a ciągle szukają tylko, gdzie by podnieść opłaty. Widocznie konkurencja na tym rynku jest nadal za mała, skoro nie zajmują się zabieganiem o klienta jakością usług.

Aleksandra Natalli-Świat – posłanka PiS, wiceszefowa Komisji Finansów Publicznych: Ten projekt to skandal. Wystarczy, że jesteśmy jak niewolnicy przywiązani do OFE, a teraz mielibyśmy być do banków? Banki mają pieniądze na marketing, więc jeśli chcą mieć więcej klientów, to powinny ich do tego przekonywać na swój koszt, a nie rękami posłów. Może ZBP zaproponuje areszt dla osób, które konta nie mają? Poza tym Poczta Polska jest tak samo przedsiębiorcą jak banki i nie można jej siłą zabierać klientów. Oczywiście, przekazy bezgotówkowe są prostsze, ale banki powinny do nich skłaniać niskimi opłatami. W Polsce są one jedne z najwyższych w Europie.

http://www.parkiet.com/artykul/809254.html

I. Przychody z tytułu odsetek

• I kwartał 2009: 947 760 000 pln;
• I kwartał 2008:  768 445 000 pln;

II.Przychody z tytułu opłat i prowizji

• I kwartał 2009: 219 745 000 pln;
• I kwartał 2008: 215 780 000 pln;

III. Wynik na działalności handlowej

• I kwartał 2009: 122 991 000 pln;
• I kwartał 2008: 135 074 000 pln;

IV.Wynik na działalności operacyjnej

• I kwartał 2009: 103 321 000 pln;
• I kwartał 2008: 419 713 000 pln.

O ile wyniki w porównaniu do zeszłorocznych nie zachwycają, o tyle w relacji do ostatniego kwartału ubiegłego roku, bardziej reprezentatywnego do porównań z uwagi na zbliżone warunki otoczenia zewnętrznego, zanotowano poprawę dochodowości na działalności podstawowej, przekładającą się na wzrost zysku brutto o ok. 58 mln zł (130%).

Pełna treść raportu (PDF).

Kwiatuszki

“Marża odsetkowa w Grupie BRE Banku, kalkulowana jako relacja wyniku odsetkowego do średnich aktywów odsetkowych, wykazała w I kwartale 2009 roku poziom 2,2% p.a co oznacza nieznaczne obniżenie o ok. 10 b.p. dochodowości w stosunku do roku ubiegłego. Negatywny wpływ na poziom dochodowości miał wzrost kosztów finansowania, spadek stóp procentowych oraz w konsekwencji zawężanie się marż odsetkowych na skutek rosnącej konkurencji na rynku depozytowym, niwelowany częściowo pozytywnymi czynnikami w zakresie struktury aktywów oraz wzrostu marż na niektórych produktach kredytowych.”

“Do wzrostu dochodu odsetkowego Grupy BRE Banku przyczynił się Pion Bankowości Detalicznej, wykazując przyrost o 74,3% (tj. o 104,2 mln zł) w stosunku do analogicznego okresu poprzedniego roku. W tym samym okresie spadek wyniku odsetkowego w Pionie Korporacji i Rynków Finansowych wyniósł 16,1%, co stanowi 29,3 mln zł spadku nominalnego.”

Ciekawie to się ma do słów… – Zyski banków spadną o ponad 50 proc., jednak okażą się o prawie 10 proc. lepsze niż w ostatnim kwartale 2008 r. Głównymi czynnikami wpływającymi na wyniki banków będą spadająca marża odsetkowa oraz wysokie rezerwy. Na spadek przychodów będą miały wpływ odpisy na opcje – uważa Marta Jeżewska, zastępca dyrektora działu analiz Domu Inwestycyjnego BRE Banku. (Źródło: http://biznes.interia.pl/news/zyski-bankow-spadly-o-polowe,1297896)

BRE gratulujemy dyrektorów!

Wszystko dzieje się pod naciskami Komisji Europejskiej, która chce by środowiska bankowe w krajach Unii wdrożyły rozwiązania ułatwiające przenoszenie kont do listopada tego roku. Bruksela stawia twarde wymagania bankom, bo chce skończyć z bezkarnym podwyższaniem opłat za konto czy przelewy, wychodząc z założenia, że jeżeli ryzyko ucieczki klienta wzrośnie – banki będą mniej skore do podwyżek.

Bruksela oczekuje też, że zaostrzy się konkurencja. Do tej pory było z tym kiepsko – podstawowe konto przenosi rocznie zaledwie około 5% klientów. Związane jest to z koniecznością powiadamiania urzędów, pracodawców i ustanawianie nowych stałych zleceń.

Co ma się zmienić:

• po uzyskaniu pełnomocnictwa procedurą zajmie się nowy bank;
• usługa będzie bezpłatna; wyjątek, gdy na przeniesienie zdecyduje się osoba, która miała konto w starym banku krócej niż rok;
• termin przeniesienia konta klient ustali wspólnie z bankiem;
• przenieść będzie można każdy rachunek, ale gdy osoba zainteresowana zmianą ma debet w koncie – zgodę na przeniesienie musi wyrazić nowy bank.

Źródło: http://www.dziennik.pl/gospodarka/wsj/article368201.html

A my zastanawiamy się, kto zaufa bankowi i da mu pełnomocnictwo, by ten działał w jego imieniu i dla dobra Klienta…

W skrócie przypominamy: niektóre kredyty – w PLN i na określonej wielkości dom lub mieszkanie – mogą być przez 8 lat dofinansowywane przez państwo. Dopuszczalne limity to 75 oraz 140 me metrów kwadratowych, przy czym dopłaty obejmują połowę odsetek, ale tylko od odpowiednio 50 bądź 70 metrów. Coraz więcej banków oferuje takie kredyty, ale…

No właśnie – znalazły tu niezły sposób na poprawienie swoich wyników i wydrenowanie kasy skarbu państwa.

Jak podaje portal  Inwestycje Alternatywne:

Jak by tego było mało, ostatnio coraz głośniej mówi się o pewnej bardzo ?ciekawej? funkcji. Polega ona mianowicie na tym, że rosnącej z dnia na dzień liczbie banków wchodzących do programu oraz ilości osób zainteresowanym kredytem preferencyjnym odpowiadają idące równie szybko w górę oprocentowania tych kredytów, a zwłaszcza poziomy bankowych marż. Co to oznacza? Jak policzyli i zaprezentowali na przykładzie Dom Banku (marża 5,55%) analitycy Expandera, jest jak najbardziej możliwe, że rata kredytu preferencyjnego już po uwzględnieniu dopłaty będzie wyższa (sic!) od raty identycznego kredytu komercyjnego z marżą 1,35%. Co więcej, suma rat spłaconych do banku może być o 1/3 wyższa dla kredytu z dopłatami, co w przypadku pożyczonej sumy zaledwie 300 tys. zł. oznacza nadpłatę w stosunku do kredytu tradycyjnego równą ok. ćwierć miliona złotych (!). Czy ktoś lub coś może dorównać pomysłowością i zaradnością naszym bankowcom?

Źródło: http://inwestycjealternatywne.pl/publikacje/artykuly/artc_347,0,0,__rodzina_na_swoim_czyli_american_dream_po_polsku.html

Swoją drogą – polecamy cały artykuł. Wreszcie komuś udało się przestać zachwycać nad “Rodziną na swoim” i napisać rzeczowy artykuł.

“Udzielono około 35 tys. kredytów mieszkaniowych w I kw. Jest to szacunek” – poinformował prezes ZBP Krzysztof Pietraszkiewicz podczas konferencji prasowej, zaznaczając, że szacunki uwzględniają również kredyty mieszkaniowe wraz z dopłatami (m.in. na podstawie rządowego programu “Rodzina na swoim”). W I kwartale 2008 udzielono 60 tys. kredytów.

Zdaniem Pietraszkiewicza bardzo ważne jest, by poziom udzielanych kredytów w kolejnych latach wzrastał. Uważa on także za konieczne wzmocnienie kapitalizacji sektora bankowego w celu dalszego rozwijania akcji kredytowej.

Źródło: http://www.bankier.pl/wiadomosc/ZBP-Sprzedaz-kredytow-mieszkaniowych-miala-wartosc-7-mld-zl-w-I-kw-2009-r-1938451.html

Z prostych obliczeń wynika, że średnia wartość kredytu nie uległa zmianie i wynosi 200 tysięcy złotych.

Ale na tym się nie skończyło. Dla zaciągniętych kredytów niektóre banki zaczynają przerzucać koszty ryzyka na klientów, tym samym tak na prawdę podnosząc ryzyko, że kredyt przestanie być spłacany. Doskonałym przykładem może być tutaj polbank, który chyba zapomniał, że kredyt hipoteczny jest długoterminową relacją klienta z bankiem i raz może być lepiej, raz gorzej, ale ważne by kredyt został spłacony.

W ostatnich tygodniach Polbank rozesłał do niektórych klientów, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny we frankach, wezwanie do podpisania aneksu do zawartej umowy kredytowej.We wstępie do aneksu, który do podpisania otrzymują klienci, czytamy m.in.: “z uwagi na różnice kursowe w okresie od zawarcia umowy do dziś, zaistniały przesłanki opisane w paragrafie 21 regulaminu”. Chodzi o prawo banku do żądania dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Jak dalej czytamy w aneksie, to kredytobiorca sam “pragnie zrekompensować powstałe i aktualnie istniejące ryzyko banku”, związane ze zmianą kursu franka.

W pierwszym paragrafie bank przechodzi do rzeczy i ustala nową marżę dla kredytu na poziomie o 0,5 punktu procentowego wyższą niż dotychczas. Dla posiadacza kredytu we frankach wartego w lipcu ubiegłego roku 300 tys. zł taka zmiana oznacza wzrost raty o prawie 120 zł miesięcznie (w zależności od kursu).

Dyrektor departamentu kredytów hipotecznych Polbanku Tomasz Gryn zastrzega jednak, że to rozwiązanie jedynie czasowe. – Jeżeli rynek uspokoi się, wróci do normy – jeżeli możemy nazwać coś normą na dzisiejszym rynku finansowym – to oczywiście ta podwyżka ostanie cofnięta – zapewnił przed kamerą TVN CNBC Biznes.

Jednak podwyższanie rat w celu pokrycia różnicy między wartością kredytu, a wartością nieruchomości także nie wydaje się dobrym rozwiązaniem dla banków. Może to bowiem doprowadzić do zapaści hipotecznej, podobnej do tej w USA. Jeżeli banki zaczną podwyższać raty, cześć klientów przestanie je płacić – i w rezultacie może dojść do sytuacji, w której kredytodawca będzie zmuszony do przejęcia nieruchomości, a następnie jej sprzedaży w celu odzyskania części pożyczonych pieniędzy. To z kolei pociągnie za sobą spadek cen na rynku mieszkaniowym i jeszcze większy rozziew między wartością kredytów, a wartością ich zabezpieczenia.

Źródło: http://www.tvn24.pl/-1,1592160,0,1,w-polbanku-to-maja-marze,wiadomosc.html

Niestety nie jesteśmy w stanie tego zweryfikować (chyba, że ktoś podzieli się swoją opinią) ale po aukcjach lokat Millennium jest to kolejny ciekawy przykład wykorzystania Internetu jako platformy do budowania nowych produktów i współpracy z klientami.

This account has been suspended.
Either the domain has been overused, or the reseller ran out of resources.

Komunikat tej treści zobaczy każdy, kto wejdzie na stronę http://nabiciwsantander.unl.pl. Tymczasem na http://nabiciwsantander.pl przeczytać można, że:

Na wniosek Santander Consumer Bank usługodawca unl.pl wyłączył Naszą stronę – teraz zaczyna się prawdziwa walka.

Według informacji z jednego z wątków na forum nabiciwmbank.pl “w dniu dzisiejszym na wniosek banku Santander u provider’a została zablokowana strona klientów nabiciwsantander.unl.pl. Z tego co wiadomo nadal istnieje nabiciwsantander.pl. Z informacji od administratora wynika, że szczęśliwie udało się zrobić backup serwisu i w niedługim czasie wszystko będzie dostępne w domenie pl. Obecnie jakakolwiek z podstron nie jest dostępna”.

Ciekawi jesteśmy, jaka jest podstawa prawna i jakie będą konsekwencje takiego działania.

Czyżby pierwszy bank zdecydował się na prawdziwą wojnę z klientami?