Obecnie wskaźnik LIBOR 3M dla CHF znajduje się na poziomie 0,11 pp (08.07.2010 roku) i jest to poziom najniższy w historii.

Od października 2008 roku, gdy wskaźnik LIBOR 3M dla CHF odnotował najwyższą wartość (3,12 pp w dniu 10.10.2008 roku), banki Grupy BRE Bank (mBank i MultiBank), zdecydowały się obniżyć oprocentowanie kredytów tzw. “starego portfela” łącznie o 70 punktów bazowych, podczas gdy wskaźnik LIBOR 3M spadł w tym czasie o blisko 300 pb. Sytuację tę obrazuje poniższy slajd:

Klienci skupieni wokół inicjatyw konsumenckich NabiciWmBank.pl oraz mStop.pl podejrzewają, że obecna częściowa aktualizacja oprocentowania została wymuszona przez Klientów obu banków, poprzez masowe składanie do sądów cywilnych tzw. zawezwań o wszczęcie postępowań pojednawczych. Nie bez znaczenia może być również fakt, że od 19 lipca 2010 roku możliwe będzie dochodzenie roszczeń w postępowaniu grupowym (tzw. pozwy zbiorowe – zgodnie z ustawą z dnia 17 grudnia 2009 roku).

Obecnie trwają przygotowania, mające na celu złożenie pozwu zbiorowemu przeciwko BRE Bankowi.

Źródła:
http://www.multibank.pl/co_nowego/aktualnosci?_a=49271
http://www.mbank.pl/blog/artykul,705,obnizka-oprocentowania-dla-klientow-tzw-starego-portfela.html

• stenogramy spotkań;
• prezentacje ze spotkań;
• oświadczenia stron;
• list mstop.pl do osób biorących udział w spotkaniach.

Pełen spis osób biorących udział w rozmowach i odnośniki do ww. materiałów można znaleźć na forum nabiciwbrebank.pl, pliki dostępne są również z forum mbanku: rozmowy.

Gdzie jesteśmy dziś? Po roku przedstawiciele banku spotykają się z przedstawicielami klientów w celu wypracowania jakiegoś rozwiązania. Z punktu widzenia klientów – najlepszym byłoby obniżenie oprocentowania zgodnie ze spadkiem wskaźnika libor, na który bank powoływał się przy podwyżkach. Zbieg okoliczności, że akurat dziś odbywa się spotkanie stron.

Problemów dla klientów może być kilka:

• realizacja straty na przewalutowaniu kredytu (np. z 400tys pln robi się przy aktualnym kursie franka 460tys pln);
• sam WIBOR wynosi 4% – po doliczeniu marży i realizacji straty na przewalutowaniu – rata klienta może być wyższa nawet o 200-600pln;
• WIBOR3m jest na najniższych notowanych poziomach od 3 lat – a co spadło, prędzej czy później wzrośnie…
• badanie zdolności kredytowej – czy będzie się ponownie odbywać?

Dopóki oferta BRE pozostaje jedynie nieoficjalną informacją – ciężko ją oceniać. Natomiast powyższe problemy i tak pozostaną. Kwestię, czy decydować się na ewentualną ofertę należy dobrze przemyśleć, po dokładnym zapoznaniu się z jej warunkami. Szczegóły – gdy tylko zostaną oficjalnie zakomunikowane.

Aktualizacja:

na blogu Macieja Samcika pojawił się komentarz pracownika mbanku

tomekl_mbank

2009/09/11 11:03:22

“Proszę o wskazanie atrakcyjności ewentualnej oferty BRE… ”

Potwierdzam, w tej chwili pracujemy nad taką ofertą. Proszę jednak pamiętać, że będzie gotowa za kilka tygodni – wtedy pojawią się odpowiedzi na szczegółowe pytania dotyczące parametrów. Rozważane są różne scenariusze i dziś nie powinno się oceniać jej atrakcyjności. Wszystkie pytania są dla nas bardzo ważne i na każde odpowiemy co mam nadzieje rozwieje wątpliwości. Pozdrawiam.

Od jakiegoś czasu obserwujemy na rynku ograniczenie akcji kredytowej – głównie dotknęło ono kredytów hipotecznych denominowanych w walucie obcej (choć nie tylko). Przyczyn takiej sytuacji można upatrywać w ograniczeniu zaufania banków wobec innych banków i instytucji finansowych – nikt nie chce pożyczać pieniędzy na rynku międzybankowym, a jeśli już, to z drakońskimi marżami. Zresztą – klienci też otrzymują takie propozycje marż, że lepiej się schować…

Warto tu przypomnieć, że marża powinna zawierać w sobie wynagrodzenie za ryzyko. Słowo ryzyko zostało specjalnie wyróżnione. Ale czyje ryzyko i jakie ryzyko?

Odpowiedź na to pytanie poznamy, gdy porównamy marże hipotecznych kredytów walutowych udzielanych klientom. Dlaczego tylko marże? Ponieważ pozostały składnik oprocentowania – koszt pozyskania pieniądza, jest reprezentowany przez odpowiednie stawki – np. WIBOR, LIBOR, EURIBOR… Według raportu Expandera średnie marże dla kredytów w walucie obcej wyglądały w kwietniu 2009 następująco: EUR – 3,07%, USD – 3,64%, CHF – 4,13%. Zaraz… Jeśli marża zawiera wynagrodzenie za ryzyko banku, to takie różnice w marżach mogą oznaczać między innymi, że banki różnie oceniają ryzyko związane z walutami. Dokładniej – z możliwym umocnieniem bądź osłabieniem każdej z tych walut. Uwaga, bardzo ważne: swoje ryzyko. Z powyższych marż może wynikać, że w najbliższym czasie banki nie spodziewają się np. dużego osłabienia euro (ani braku źródeł finansowania w tej walucie), natomiast spodziewają się deprecjacji dolara amerykańskiego i franka szwajcarskiego oraz problemów z pozyskaniem tych walut.

Na pewno w ryzyko wliczona jest możliwość utraty pracy przez kredytobiorcę i kilka innych czynników. Ale ile razy można było w ciągu ostatnich miesięcy przeczytać, że ktoś stracił pracę, a przez to dom? Zero? Mało, jak na szalejący “kryzys” i “recesję”… Dlatego to ryzyko zostało pominięte w naszych rozważaniach.

Wnioski przedstawione wyżej pokrywają się z komunikatami płynącymi z USA i Szwajcarii – jeszcze miesiąc temu rządy i banki centralne tych krajów informowały odpowiednio o bronieniu wartości waluty przed spadkiami (USA, pytanie czy uda im się to skutecznie zrobić) oraz osłabianiu waluty (Szwajcaria, w trosce o rodzime firmy).

Swój kamyczek dorzuca tu historia kredytów walutowych w Polsce. Gdy frank szwajcarski, dolar i euro były bardzo tanie – banki nie spodziewały się ich dalszych spadków (wręcz przeciwnie) i bardzo chętnie udzielały kredytów hipotecznych z bardzo niskimi marżami – praktycznie cała marża była przychodem banku, a nie wynagrodzeniem za ryzyko. Jak sprawdzić, czy to prawda? Wystarczy poczekać do czasu, gdy kursy walut obcych wrócą do poziomów sprzed roku-dwóch i obserwować marże.

Komisja Nadzoru Finansowego wydaje co jakiś czas rekomendacje. Swego czasu nawoływała, w trosce o klientów, o nieudzielanie kredytów walutowych, o badanie zdolności na kwoty wyższe o 20%, itd. Działo się to w czasach tuż przed kryzysem, jednak czy dało się zauważyć jakieś reakcje banków w owym czasie, poza innym wyliczaniem zdolności? I tak banki obeszły wskazania KNF np. wydłużając okres kredytowania, co pozostawiało zdolność klientów na praktycznie niezmienionym poziomie. Dopiero nadejście ciężkich czasów sprawiło, że w komunikatach prasowych banków zaczęły pojawiać się zapisy “zgodnie z rekomendacją…”, “w trosce o wypłacalność klientów…” i kredyty walutowe znikały z ofert kolejnych instytucji… Szanowni klienci banków: rekomendacje (i inne działania) KNF nie mają na celu ochrony klientów, tylko ochronę rynku finansowego. Dopóki banki będą chciały zarabiać – znajdą sposoby na ominięcie zaleceń KNF, ale jak ich ryzyko będzie zbyt duże – chętnie się do nich zastosują. Kropka.

Więc czyje  interesy chronią wysokie marże i wycofywanie kredytów walutowych z oferty?

Odpowiedź jest prosta: banków.

Czytając powyższy tekst proszę mieć świadomość, że posłużono się w nim wieloma uproszczeniami, by nie tylko ekonomiści mogli go zrozumieć.

Warto przeczytać:

• http://www.stockwatch.pl/artykuly/post/2009/05/18/dobre-euro-i-zly-frank.aspx
  
• http://www.stockwatch.pl/artykuly/post/2009/04/26/amerykanie-bronia-dolara.aspx
• http://www.bankier.pl/wiadomosc/Petru-dalsze-oslabienie-franka-jest-bardzo-prawdopodobne-1923751.html

Pierwsza część opisu spotkania mbank – klienci.

2. Spotkanie od strony merytorycznej.

Spróbujmy teraz przynajmniej częściowo omówić spotkanie z merytorycznego punktu widzenia. Na pierwszy ogień idą propozycje “jeśli nie obniżenie oprocentowania, to co?”. Komentarze będą możliwie obiektywne, ale pamiętajmy o celu istnienia tego serwisu.

Wśród propozycji rozwiązania problemu klientów mbanku starego portfela kredytów hipotecznych denominowanych w CHF pojawiły się:

1. Wakacje kredytowe, częściowa kapitalizacja odsetek.

Propozycja wyszła zarówno od klientów jak i od banku. O kapitalizacji odsetek wspomniał główny analityk ekonomiczny BRE. Rozwiązanie w krótkim okresie może przynieść ulgę, a także – JEŚLI złoty umocni się w stosunku do franka – później może być łatwiej spłacać większą ratę przy niższym kursie. Nadal jednak nie jest to rozwiązanie problemu, ma na nie wpływ wiele czynników zewnętrznych (jak choćby kurs franka, możliwa zmiana oprocentowania).

2. Zmiana sposobu spłaty (raty równe lub malejące).

Propozycja klientów. Wymaga dokładnych obliczeń, co jest lepszym rozwiązaniem w indywidualnych przypadkach. Zmiana np. z rat równych na malejące w przypadku brania kredytu oznaczała szybszą spłatę kapitału (więc mniejsze odsetki), ale wymagana była większa zdolność kredytowa (według słów pracowników banku – w mbanku obie zdolności były liczone tak samo) ponieważ na początku raty są wyraźnie wyższe. Klienci z ratami malejącymi, którzy wzięli kredyt stosunkowo niedawno i przejdą na raty równe – mogą odczuć w krótkim okresie, że płacą niższą ratę. Suma odsetek jednak jest większa w całym okresie. Z kolei przejście z rat równych na malejące – w pierwszych latach może powodować wzrost raty, ale w ogólnym rozrachunku – klient płaci mniej odsetek. (Być może połączenie tego punktu z wakacjami kredytowymi byłoby dobrym pomysłem, w niektórych przypadkach?)

3. Zaproponowanie Klientom innych niż posiadają produktów mBanku na bardzo korzystnych warunkach (np. ubezpieczenie mieszkania, lokata).

Propozycja ze strony klientów. Oczywiście dorzucenie czegoś “gratis” do produktu jakim jest kredyt hipoteczny – może być gestem dobrej woli. Natomiast na dzień bieżący w żaden sposób nie zmienia sytuacji kredytobiorców. Propozycja produktów innych z dużym rabatem (50-99%) lub wysoko oprocentowanych lokat – może być korzystna dla wszystkich, których dziś i tak stać na spłacanie raty kredytu oraz dla posiadających wolne środki finansowe. Dodanie kolejnych produktów banku klientom niekoniecznie będzie dobrze odebrane przez osoby skłaniające się ku bojkotowi produktów mbanku i multibanku.

4. Obniżenie oprocentowania kredytu zgodnie z przedstawioną przez bank propozycją, ale bez konieczności przechodzenia na nową formułę umowy.

Propozycja klientów. Realna obniżka w większości przypadków wyniesie około 0,2-0,3p.p. (podkreślamy – OKOŁO, jest to indywidualne). Na pewno byłby to gest dobrej woli banku i powinien zostać zrobiony już 3 miesiące temu, bez spotkań, bez proszenia. Jest to gest możliwy, skoro w listach skierowanych do klientów w roku 2009 z propozycją przejścia na warunki marża+LIBOR oferta była właśnie o 0,2-0,3p.p. niższa od oprocentowania ustalanego decyzją banku. Realnie rata spada niewiele – np. przy kredycie wartym dziś (po aktualnym kursie franka) 200 tys. złotych i oprocentowanym 3,95% rata wynosi 949,07 złotych, po obniżce oprocentowania do 3,65% miesięczna rata spada do 914.92 pln. Mało, ale jak napisano wyżej – zawsze to gest dobrej woli (trochę spóźniony) i wyjście do jakichś negocjacji.

5. Przeprowadzenie interaktywnej ankiety dla Klientów, aby ustalić, jakie są ich oczekiwania w zakresie innych usług bankowych.

Ponieważ ilu klientów – tyle może być oczekiwań co do oferty produktowej – pojawiła się propozycja przeprowadzenia ankiety, np. w systemie transakcyjnym, co do oczekiwań poszczególnych klientów. Na tej podstawie mogłoby zostać zaproponowane rozwiązanie/rozwiązania odpowiadające różnym grupom klientów. Krok na pewno słuszny, pod warunkiem umieszczenia w ankiecie odpowiedzi “żadna z przedstawionych ofert”, gdyż jej brak mógłby prowadzić do zniekształcenia wyników ankiety.

6. Zrezygnowanie przez bank z części marży.

Propozycja klientów. Najprościej mówiąc – niech bank mniej zarabia. Ale nie do końca. Skoro różne osoby dostały propozycje marż od 2,5% do 3,7% w ofercie ze stycznia 2009, to znaczy, że można dać marże na poziomie 2,5% i dalej na tym zarabiać. Częściowa rezygnacja z marży (np. 1-1,5p.p.), niekoniecznie związana z przechodzeniem na nowe warunki, zmniejsza ratę kredytu więcej niż w przypadku obniżki o 0,3p.p. Pamiętajmy, że w marży zawarty jest między innymi koszt ryzyka, jakie ponosi bank udzielając kredytu, ale w przypadku wieloletnich, sprawdzonych klientów, na czas spłacających raty – marża mogłaby być niższa? Bank ponosi tu dodatkowe ryzyko – klienci już są zawiedzeni traktowaniem i brakiem reakcji (czy uzasadnionym czy nie – w kolejnych artykułach) na obniżenie LIBORu i przy najbliższej okazji (korzystny kurs franka) mogą uciec do innych banków. Oczywiście bank może się przed tym zabezpieczyć mówiąc: “ok, dajemy lepsze warunki, obniżamy naszą marżę, ale w aneksie ma się znaleźć zapis, że wcześniejsza spłata kredytu będzie płatna w ciągu pierwszych trzech (na przykład) lat”.

Ponadto na spotkaniu został poruszony problem “automatycznego” traktowania klientów – maile, mlinia – z problemem kredytu “starego portfela”.

Oprócz tego klient-mradny Chmiel zwrócił uwagę na dość istotny problem: część klientów na pewno nie dostała propozycji przejścia na warunki LIBOR+marża w latach 2006-2008. Pracownicy mbanku twierdzą, że takie informacje były rozsyłane i dostępne na stronie internetowej. Twarde stanowisko klientów w tej sprawie zaowocowało deklaracją dyrektora mbanku, że ewentualne ponowne reklamacje zostaną gruntownie przeanalizowane.

Pracownicy mbanku zapowiedzieli, że do końca tygodnia bank przedstawi możliwości wprowadzenia wybranych rozwiązań z określeniem przybliżonego czasu ich wdrożenia.

W trakcie spotkania, przed jak i po – wielokrotnie podkreślana była otwartość mbanku na klientów, prowadzenie dialogu, istnienie takich kanałów komunikacji jak forum, blog. Nie negujemy tych wartości, co więcej – możemy powiedzieć “to jedyny taki bank w Polsce” ale nie one są istotą problemu klientów i nie powinny w ogóle być częścią dyskusji ani nie powinny być elementem próby odbudowania wizerunku banku. Jedyna słuszna droga to rozwiązanie problemu 9000 klientów. To będzie najlepszą reklamą.

Kubeczków nie było, koszulek też nie. Można było napić się kawy, herbaty, soku oraz pojeść ciasteczka. Po zakończeniu spotkania – kto chciał mógł zjeść obiad z pracownikami mbanku.

(Serwis mstop.pl nie jest uprawniony do reprezentowania stanowiska wszystkich poszkodowanych klientów banków grupy BRE. Prezentowane w artykule opinie przedstawiają zdanie członków zespołu serwisu.)

Pierwsza część opisu spotkania mbank – klienci.

- Z czysto ekonomicznego punktu widzenia postępowanie banków można jeszcze jakoś próbować zrozumieć. Koszt zdobycia franków jest dziś 10 razy większy niż kiedyś. Tak naprawdę to jednak żadne wytłumaczenie – uważa analityk.

- Oba banki po prostu się nie zabezpieczyły, a teraz przerzucają skutki kryzysu na kredytobiorców. Wykorzystują asymetrię, wiedzą, że ich klienci nie bardzo mają wyjście. Możliwości refinansowania kredytu w innym banku są niewielkie, bo gdzie indziej nie ma co liczyć na marżę poniżej 3,5 proc. Przejście do innego banku jest więc mało opłacalne. Oceniam negatywnie taką postawę. Ale w dłuższej perspektywie, to może być strzał we własne kolano. Ta sytuacja fatalnie rzutuje na wizerunek obu banków, może im zaszkodzić w przyszłości – dodaje Macierzyński.

Źródło: http://www.polskatimes.pl/dzienniklodzki/pieniadze/82956,placz-zadluzonych-w-lodzkich-bankach,id,t.html

Na szczęście – można znaleźć banki z niższą marżą. Ale uwaga – przy aktualnym kursie franka – refinansowanie kredytu może być nieopłacalne! Podobnie przewalutowywanie go w tej chwili na złotówki. Niecierpliwym radzimy zacisnąć na trochę pasa i poczekać.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych

Źródło:  http://dom.gazeta.pl/nieruchomosci/1,73497,6234406,Ranking_kredytow_mieszkaniowych.html

Dzień dobry,

Chciałbym się podzielić swoimi uwagami odnośnie kredytu w mbanku. Nie jest to duży kredyt – na dzień dzisiejszy pozostało jakieś 130tys. złotych. Poszedłem dziś do innego banku i zapytałem o refinansowanie. Po podaniu informacji o mnie i o kredycie – powiedzieli, że marża wyniosłaby 2,8 procent, a oprocenotwanie – marża+LIBOR3M CHF. Przyszedłem tam z ulicy i mam lepsze warunki niż w mbanku!!!

Potem zrobiłem inną rzecz – poszedłem do mbanku. Powiedziałem, że chciałbym zaciągnąć kredyt hipoteczny. Szybko dowiedziałem się, że nie mam zdolności na 130tys. Więc pytam się dlaczego mbank proponuje mi przejście na “nowe tak korzystne warunki” skoro NIE MAM NA NIE ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ?

PS. nazwa banku chyba lepiej nie podawajcie

Ale ją znamy. List pozostawiamy bez komentarza.

Składniki oprocentowania - kredyt hipoteczny CHF, mbank, multibank

Jak można zauważyć – do lipca 2007 każda podwyżka LIBOR skutkowała podniesieniem oprocentowania (czerwona linia) przez bank, mimo to marża utrzymywała się na rozsądnym poziomie. Zmiany następowały szybko, osoby odpowiedzialne bez problemu podejmowały odpowiednie decyzje.

Od lipca 2007 zmiany LIBOR nie były zbyt wielkie – bank nie podnosił oprocentowania – marża banku nadal rozsądna.

Jednak już od września 2008 stopy procentowe w Szwajcarii spadały, wraz z nimi zmieniał się LIBOR. Bank nie podejmował decyzji o zmniejszeniu oprocentowania. We wpisach na forum banku, w blogu banku pojawiają się tłumaczenia,  że bank nie musi zmieniać oprocentowania kredytów oraz, uwaga, że oprócz LIBOR na oprocentowanie ma wpływ również “wiele innych czynników”.

Ocenę postępowania banku na razie pozostawiamy Czytelnikom.