Wyobraźmy sobie pana Zdzisława, który jest emerytem: 63 lata, 1400 pln na rękę, żona (1100 pln), dzieci z domu wyprowadzone (kredyty hipoteczne mają, a jakże). Pan Zdzisław żyje sobie spokojnie, tylko jakiś taki osowiały i zamknięty w sobie ostatnimi czasy. Może chory? W końcu zaniepokojonym dzieciom udaje się z niego wyciągnąć tajemnicę: ma ponad 100 tysięcy złotych długów. Zdziwienie maluje się na twarzach rodziny – wszyscy rozglądają się po skromnie umeblowanym mieszkaniu (73 metry kwadratowe), w którym jedyną ekstrawagancją (oj, chyba już nie w dzisiejszych czasach…) jest 42 calowy telewizor na ścianie podłączony do dekodera hd kablówki. “Tato, czy ty jesteś hazardzistą?” zadaje w końcu pytanie któreś z dzieci. “Nie” słyszy odpowiedź. A jednak…

Nie, pan Zdzisław hazardzistą nie jest, przynajmniej nie takim, który traci pieniądze na wyścigach, w kasynach i salonach gier ani w kolekturach. Pan Zdzisław jest hazardzistą, bo myślał “jakoś to będzie” i brał kolejne kredyty, wpadając w pętlę zadłużenia. Zaczęło się niewinnie – ot, kilka tysięcy na remont łazienki (konieczny, to fakt) – rata nawet nie była zbyt obciążająca, żadnych zbędnych formalności, uśmiechnięta młoda pani za ladą… No to skoro tak łatwo dostać kredyt, to może telewizor też przy okazji by wziąć jakiś większy – wzrok już nie ten, a i wnuki się ucieszą, że bajki na “panoramie” będą oglądać, ale z czego będą je oglądać… To i jakieś tanie DVD się weźmie na raty. Warto żonie też zrobić niespodziankę – nowy robot do kuchni i pralka, bo stara (choć działa) ma już przecież 17 lat…

Pan Zdzisław dotarł do miejsca, w którym miesięczne zobowiązania kredytowe zrównały się z jego całym przychodem z emerytury. Nie było wyjścia – trzeba było wciągnąć żonę. “Myślałam, że ty jakieś zaskórniaki masz, co to je przede mną chowałeś” ale kochająca małżonka szybko dochodzi do wniosku “po nas choćby i…” i wymyśla super sposób: kolejny kredyt na spłatę pierwszego. Dwójka dziarskich jeszcze całkiem emerytów idzie do kolejnego banku, gdzie bez problemu dostaje kredyt… No a ponieważ miły pan tym razem proponuje dodatkową gotówkę – czemu nie skorzystać? “Ja nie wiem, czemu ci ludzie nie mają pieniędzy” zwierza się pewnego dnia mężowi pani Janina “Przecież wystarczy pójść do banku”.

Dalszy ciąg jest całkiem radosny. Emeryci jadą w końcu na wycieczkę zagraniczną (ostatnia była do Czechosłowacji…), pomagają synkowi kupić samochód, wnuczki dostają na komunię konsolę do gier… Trzeba znów jakoś spłacić ratę – kredycik… i trochę gotówki by może jeszcze? “Będzie leżała na kupce i się będzie dobierało co miesiąc do życia”. Niestety – choroba dopada panią Janinę – trzeba ruszyć zapasy. A to lekarz prywatnie, a to leki…

Państwo X w pewnym momencie co rusz zaczynają zaciągać kredyty na spłatę poprzednich… Gdy zmienia się nieco sytuacja na rynku finansowym – trafiają też do firmy udzielającej pożyczki. I to jest koniec początku kłopotów. Teraz zaczyna się ich dalszy ciąg, ale to już inny temat.

My skupmy się na chwilę na bankach, do których chodził pan Zdzisław – sam, a później z żoną. Jak dwójka emerytów może zaciągnąć tyle kredytów, że miesięczne obciążenia stanowią ponad połowę ich dochodu? Okazuje się, że (pominąwszy oczywistą winę państwa X) wina leży też po stronie banków! Dla bankowców liczyły się przy udzielaniu kredytów 3 rzeczy: stałe źródło dochodu (emerytura), dobra historia w BIK (pan Zdzisław nigdy nie spóźnił się z zapłatą raty!) oraz ZYSK. Prywatnie jeszcze pracownicy banków mają dużo radości – prowizje od sprzedaży.

W czym tkwi problem? W mentalności ludzi, w mentalności bankowców, w systemie udzielania kredytów? Może w systemie badania historii kredytowej?

A może problemu nie ma, tylko nie ma wyjścia – musi się kręcić, bo jak się nie kręci, to nie ma pieniędzy?

Czy ktoś nie powinien zacząć baczniej przyglądać się praktykom banków?

Podobieństwo do osób istniejących w rzeczywistości jest dziełem przypadku, co nie zmienia jednak faktu, że takie osoby żyją wśród nas.

Są banki, które ratują swoją kondycję dojeniem klientów. Są takie, które przerzucają ryzyko i koszty na klientów. Ale jest też bank, który ma u nas od wczoraj zniżkę na reklamę (pominąwszy, że reklamy mamy tylko googla jak na razie).

To ING Bank Śląski.

Przynajmniej do końca 2009 roku. Zastanawiacie się pewnie – dlaczego? Powód jest prosty:

Zarząd ING Banku Śląskiego podjął decyzję o czasowym wprowadzeniu preferencyjnego kursu spłaty rat kredytów hipotecznych indeksowanych kursem CHF udzielonych w 2008 roku. W tym celu będzie stosowany kurs średni z tabeli kursowej ING.

Biorąc pod uwagę trudne uwarunkowania rynkowe podjęliśmy decyzję o rezygnacji z części spreadu walutowego do końca 2009 roku i zastosowaniu preferencyjnego kursu spłaty w przypadku produktów indeksowanych kursem CHF. Do spłaty stosowany będzie kurs średni tabeli kursowej ING – powiedział Piotr Utrata, rzecznik prasowy ING Banku Śląskiego.

Produkty hipoteczne indeksowane kursem CHF były oferowane przez ING Bank Śląski w okresie od kwietnia do grudnia 2008 roku. Obecnie bank udziela kredytów hipotecznych wyłącznie w PLN.

Źródło: http://media.ingbank.pl/pr/117174/w-ing-splata-kredytow-w-chf-po-kursie-srednim?changeLocale=PL

Mamy więc odzew na pytanie sprzed kilku dni: “kto chętny?”. ING.

Jeśli nie ma w tej ofercie haczyka – pozostaje powiedzieć tylko: brawo!

Aktualna sytuacja na rynku finansowym i bankowym nie może być wykorzystywana do zwiększania rentowności portfela kredytowego kosztem klientów, np. poprzez podwyższanie marż. Spadek wartości zabezpieczenia nie oznacza spadku zdolności kredytowej klienta, a wszelkie działania podejmowane wobec kredytobiorców muszą uwzględniać specyfikę każdego kredytu i sytuacji kredytobiorcy.
Dodatkowo, jedną z podstawowych zasad przy zawieraniu umów jest zasada równości stron, w związku z tym za niewłaściwą należy uznać sytuację, w której banki wykorzystując zapisy umów będą dążyły do zmiany warunków, na jakich udzielały kredyty.

KNF podkreśliła, że zwiększenie obciążeń klienta w wyniku wzrostu marży może ponadto negatywnie wpłynąć na jego zdolność do spłaty kredytu.

Źródło:  http://gospodarka.gazeta.pl/firma/1,31560,6426798,ZBP_o_dzialalnosci_kredytowej_w_czasie_spowolnienia.html

Od października zeszłego roku bank centralny Szwajcarii już cztery razy obniżał stopy procentowe. Dzisiejsza ich redukcja jest już piątą z rzędu. I chyba ostatnia, bo stopy SNB spadły właśnie do najniższego w historii poziomu 0,00-0,75%, zaś najważniejsza – do 0,25%. Dzięki niskiemu oprocentowaniu kredytów szwajcarski bank centralny chce pobudzać rodzimą gospodarkę, dotkniętą – tak jak reszta świata – przez kryzys finansowy.

Źródło: http://gospodarka.gazeta.pl/pieniadze/1,29577,6372965,Szwajcaria_zetnie_stopy_i_kredyty_stanieja_.html

Niektórzy kredytobiorcy na pewno się ucieszą. Nie dotyczy to jednak kredytobiorców mbanku, multibanku i kilku innych banków, którzy nadal będą płacić zawyżone odsetki od swoich kredytów.

1. Jeśli umowa kredytu nie przewiduje możliwości spłaty w walucie innej niż PLN – potrzebny będzie aneks do umowy. Aneks w większości banków jest płatny, ponadto może zawierać inne warunki, niekorzystne dla klienta (np. wyższą marżę dla kredytu).
2. Często z umową kredytu związany jest rachunek bankowy, z którego pobierana jest co miesiąc rata. I znowu – aneks musiałby zmieniać numer tego rachunku (lub wprowadzać jakieś subkonto) na numer rachunku prowadzonego w walucie obcej. Bank, tracąc zyski ze spreadu, może wprowadzić opłatę za prowadzenie rachunku, opłatę za spłatę w walucie jak i całą masę innych opłat, które zrekompensują mu mniejsze wpływy.
3. Do instytucji bez oddziałów kasowych ciężko będzie wpłacić ratę w walucie obcej…
4. Kurs waluty może pójść do góry – będzie ona poszukiwana na rynku przez klientów.
5. Przejście na taki sposób rozliczania możliwe będzie tylko w jedną stronę. Oznacza to, że po podpisaniu aneksu nie ma już odwrotu.

Prawdopodobnie nie są to wszystkie czynniki, które należy brać pod uwagę przed przejściem na taki sposób spłaty zobowiązań. Dlatego zalecamy ostrożność i działania nie pod wpływem chwili, by nie skończyły się one większymi problemami. Ze szczegółami i dobrymi radami oczywiście i tak trzeba poczekać na wyjście rekomendacji na świat.

Liczba kart kredytowych, które posiadają Polacy, to ponad 10 milionów. Oczywiście nie każdy ma kartę, niektórzy mają po 3, a rekordziści nawet kilkanaście kart. Nie tak dawno temu wystarczyła tylko dobra historia w BIK by kolejna instytucja dała klientowi kartę.

Karty kredytowe pozostawały do niedawna nieco na uboczu, jeśli chodzi o badanie poziomu zadłużenia. Po opublikowaniu ostatnich danych okazuje się, że stanowią one dla klientów i ich banków coraz większy problem. Zadłużenie na kartach kredytowych sięga bowiem 12 mld zł.

Źródło: http://blog.finanseosobiste.pl/2009/02/19/rosnie-balon-w-postaci-niesplaconych-dlugow-na-kartach-kredytowych-polakow/

Autorzy bloga finanseosobiste podają kilka rad, jak dobrze korzystać z karty kredytowej. Najlepiej jednak nie musieć z niej korzystać, a finanse osobiste planować – czasem lepiej odmówić sobie piwa, czy popcornu dla całej rodziny w kinie, niż samemu wpędzać się w szpony bankozaurów.

Dzień dobry,

Chciałbym się podzielić swoimi uwagami odnośnie kredytu w mbanku. Nie jest to duży kredyt – na dzień dzisiejszy pozostało jakieś 130tys. złotych. Poszedłem dziś do innego banku i zapytałem o refinansowanie. Po podaniu informacji o mnie i o kredycie – powiedzieli, że marża wyniosłaby 2,8 procent, a oprocenotwanie – marża+LIBOR3M CHF. Przyszedłem tam z ulicy i mam lepsze warunki niż w mbanku!!!

Potem zrobiłem inną rzecz – poszedłem do mbanku. Powiedziałem, że chciałbym zaciągnąć kredyt hipoteczny. Szybko dowiedziałem się, że nie mam zdolności na 130tys. Więc pytam się dlaczego mbank proponuje mi przejście na “nowe tak korzystne warunki” skoro NIE MAM NA NIE ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ?

PS. nazwa banku chyba lepiej nie podawajcie

Ale ją znamy. List pozostawiamy bez komentarza.

2. …po czym na forum mbanku – pracownik tegoż na komentarz użytkownika: ”

> mBank traci z każdym dniem, z każdym artykułem w mediach.
> Fachowcy od PR’u wiedzą, że ludziom będą zapadać w
> pamięć takie słowa jak: oszustwo, kłamstwo,
> niezadowolenie….
odpowiada:

Którzy “fachofcy”? Czy to przyniesie Ci obniżenie oprocentowania?

najpierw obrażając kolejną grupę ludzi, a potem śmiejąc się w nos użytkownikowi forum.

BRE/mbankowi  gratulujemy pracowników!