…na czym nam zależy, bo niektórzy najwidoczniej zapomnieli:
Opcja 1: respektowanie zapisu umowy i obietnic ustnych pracowników mbanku, którzy twierdzili, że bank nie bÄ™dzie wykorzystywaÅ‚ zapisu w umowie przeciwko Klientowi. Co oznacza – obniżcie oprocentowanie kredytów starego portfela o 1,5-2,26p.p. bo o tyle spadÅ‚ LIBOR3M CHF. Nie wymaga to podpisywania żadnych nowych umów.
Każda większa zmiana stawki LIBOR3M CHF na plus (np. o 0,25p.p.) skutkowała podniesieniem oprocentowania kredytu hipotecznego (np. o 0,3p.p.). Natomiast każda większa zmiana stawki LIBOR3M CHF na minus nie zmieniała w żaden sposób oprocentowania kredytu. Zdaniem Klientów jest to jednostronne interpretowanie umowy z korzyścią dla banku.
Opcja 2: zaproponowanie nowych warunków dla Kientów z kredytami „starego portfela”, ale nie warunków „rynkowych”, tylko zbliżonych do tych, jakie miaÅ‚y miejsce przy podpisywaniu umowy. Klienci decydujÄ…c siÄ™ na takie warunki, jakie byÅ‚y wtedy, byli przekonywani o dobrej woli banku, mamieni nagrodami, jakie zdobywaÅ‚ produkt „mPlan hipoteczny w CHF” i w stanie wiedzy, jaki istniaÅ‚ na tamten dzieÅ„, nie oczekiwali propozycji marży na poziomie 3%. Traktowanie starych Klientów jak klientów przychodzÄ…cych z ulicy jest co najmniej dziwne. Niektórzy Klienci oczekujÄ… marży na poziomie 1-1,5%, ale rozumiejÄ…c trudnÄ… sytuacjÄ™ na rynku – sÄ… skÅ‚onni przyjąć trochÄ™ wyższÄ… z zapisami umowy mówiÄ…cymi, że marża ta ulegnie obniżeniu w razie zaistnienia okreÅ›lonych okolicznoÅ›ci. Jasno okreÅ›lonych.
Dlaczego uważamy, że marża ~3% nie jest korzystna dla klientów? SygnaÅ‚y z rynku mogÄ… Å›wiadczyć, że frank szwajcarski może jeszcze zdrożeć, a LIBOR i stopy w Szwajcarii sÄ… na bardzo niskim poziomie i za jakiÅ› czas mogÄ… wzrosnąć.Oznacza to realne oprocentowanie na poziomie od 4% do… no wÅ‚aÅ›nie, do ilu? Czy w takiej sytuacji bank bÄ™dzie ponownie oceniaÅ‚ zdolność kredytowÄ… Klientów?
Pomijając już fakt, że kredyty z 2006 roku były brane np. po kursie 2,45 pln i że bank zarabia na dzień dzisiejszy 25% (frank po 3,10 pln) dodatkowo, to każdy wzrost stóp w Szwajcarii i LIBOR będą zagrażały spłacie kredytów udzielonych w latach 2003-09/2006.
ProszÄ™ zauważyć, że problemu tego nie majÄ… osoby, które zaciÄ…gnęły kredyt od wrzeÅ›nia 2006. StaÅ‚a marża 1-2% + LIBOR uodparnia je na wszelkie zmiany stóp i wskaźników, a jedyne ryzyko jakie ponoszÄ… – to ryzyko kursowe. Należy tu zaznaczyć, że ryzyka kursowego byli również Å›wiadomi Klienci starego portfela, natomiast nie byli informowani o ryzyku jednostronnego interpretowania umowy przez bank.
Pojawia siÄ™ czÄ™sto pytanie Klientów, na które bank nie udzieliÅ‚ jeszcze odpowiedzi: czym różni siÄ™ koszt pozyskania pieniÄ…dza dla kredytu zaciÄ…gniÄ™tego do wrzeÅ›nia 2006 i kredytu zaciÄ…gniÄ™tego miesiÄ…c później, skoro pierwszy kredyt jest oprocentowany dziÅ› np. 4%, a drugi – 1,78%?
Aktualizacja: oczywiÅ›cie – oprocentowanie lokat/kont CHF zostaÅ‚o odpowiednio obniżone.
Doskonale (i co najważniejsze spójnie i zwięźle) oddana istota problemu.
Nie potrzebujemy wdawania się w nieistotne szczegóły, np. ile jest oprocentowany kredyt dla pracowników banku.
Wydaje mi się, że tego nam było potrzeba- dwupunktowego sformułowania naszych oczekiwań. Im dłuższe jest ono, tym bardziej zawiłe (jak niektóre listy otwarte i eseje na forum).
Doskonałe!
BTW, wg. mSpeców w mKrawatach koszt pozyskania pieniÄ…dza (CHF) to nie to samo co wskaźnik LIBOR (!) a w każdym razie nie tylko LIBOR. Ciekawa teoria…, taka inna, oryginalna – niewykluczone że powtarzana jak mantra stanie siÄ™ w koÅ„cu „prawdÄ…”.
Oprcja 3:
Uznanie klauzuli o zmianie oprocentowania za niewiążącą a oprocentowanie za stałę tj. w dniu podpisania umowy.
Jest to wariant szeroko dyskutowany na forum i w mojej ocenie, korzystniejszy nawet od LIBOR+1%. Oznacza stałą stopę procentową na poziomie 2.5% na 30 lat, bez względu na LIBOR!!